Počet projektů
PROJEKTŮ ...
... jsme již realizovali u našich klientů a dosáhli jsme tak mnohem efektivnějšího využití jejich financí a finančních produktů.
Suma peněz
Kč ...
... je dosavadní celková suma peněz, kterou jsme našim klientům ušetřili na měsíčních platbách produktů a na splátkách úvěrů.
Poslední úspora
Kč ...
... se nám povedlo ušetřit v posledním námi realizovaném projektu na platbách a splátkách ročně.
„Čas jsou peníze. Ale zkuste si trochu času ušetřit na stará kolena."
Gabriel Laub - česko-polský esejista a aforista židovského původu
Články > Finanční gramotnost > Není důchod jako důchod...
*

Není důchod jako důchod aneb vyznej se v tom!

Velmi diskutované téma, důchod. Jak se na něj připravit? Způsobů je opravdu mnoho a jen těžko říci, který je nejlepší. Pro každého se totiž hodí něco jiného. Co však lze jednoznačně popsat a rozebrat jsou produkty, které přímo ve svém názvu mají nějakým způsobem zmíněn důchod. Na mysli mám teď především penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření, důchodové spoření a důchodové pojištění. To je zmatek, že? Opravdu tyto produkty existují a většina lidí, co se ve financích nepohybují, vůbec netuší, co je co.

.

Penzijní připojištění

Státem podporovaný produkt, který již v dnešní době nelze bohužel sjednat. Záměrem produktu je naspořit klientovi peníze k dobru nad rámec důchodu, který bude pobírat od státu. K jeho pravidelným měsíčním úložkám mu stát přispívá, aby podpořil myšlenku přípravy na důchod. Největší výhoda produktu je v garanci nezáporného úroku. Klient má jistotu, že co vložil, tam minimálně opět najde. Bohužel však roční výnosy nejsou nijak slavné, co také od spoření bez investování čekat…. Peníze klient může vybírat (bez omezení) po splnění dvou kriterií – 60 let věku a minimálně 5 let trvání smlouvy.

.

Doplňkové penzijní spoření

Doplňkové penzijní spoření je modifikovaný nástupce penzijního připojištění, jehož prodej skončil koncem roku 2012. Modifikace zaznamenala spíše nevýhody, než výhody. Těmi největšími je fakt, že klient se nedostane k penězům dříve než v důchodovém věku (ne v 60, ale až mu je důchod přiznán), chybí možnost takzvané výsluhové penze (nelze každých 15 let vybrat polovinu peněz) a už není garantován nezáporný výnos. Zhodnocování financí probíhá už prostřednictvím investičních fondů, které mohou někdy vykazovat i záporný výnos, naopak mohou ale vynášet mnohem více, než zvládne penzijní připojištění.

.

Důchodové spoření

Nově vzniklý produkt s důchodovou reformou představuje vlastně druhý pilíř této reformy. Účastníci tohoto pilíře si 3% procenta odváděná z hrubé mzdy na sociální pojištění dávají na svůj vlastní důchod, podmínkou je příspěvek dalších 2% z jejich hrubé mzdy. V podstatě platí méně státu na sociálním pojištění a tyto peníze si dávají sami sobě na svůj vlastní důchod. Myšlenka dobrá, bohužel poněkud špatně uchopena a nedokončena. Účastnické fondy negarantují plusové zhodnocení a možnosti disponování s penězi jsou velmi omezené. Od nového roku, 2016, bude program druhého pilíře zrušen a tento produkt přestane existovat. Pozor, zde není žádný příspěvek státu!

.

Důchodové pojištění

A posledním matoucím produktem je důchodové pojištění. Tento produkt je už komerčním výmyslem pojišťoven za účelem malinko klienty zmást. Za mou praxi jsem se setkal s velkým množstvím lidí, kteří několik let žili v domnění, že mají sjednané penzijní připojištění a že jim tam přispívá stát. Bylo nepříjemné překvapení, když zjistili, že tam od státu nemají ani korunu a jestli nějaký příspěvek chtějí, musí začít nanovo u nějakého penzijního fondu. Důchodové pojištění je vlastně druh kapitálového životního pojištění, ve většině případů dokonce tak špatně nastavený, že o nějakém zisku téměř nemůže být řeč. Krutá realita. Vyhněte se tomuto produktu obloukem.


Postupem času si rozebereme každý produkt zvlášť, je to opravdu na delší povídání. Tento krátký přehled by měl sloužit k ujasnění si hlavních rozdílů a že uvědomění si, že není všechno jedno a to samé.


Autor: Martin Karásek

Publikováno: 22. 10. 2015