Počet projektů
PROJEKTŮ ...
... jsme již realizovali u našich klientů a dosáhli jsme tak mnohem efektivnějšího využití jejich financí a finančních produktů.
Suma peněz
Kč ...
... je dosavadní celková suma peněz, kterou jsme našim klientům ušetřili na měsíčních platbách produktů a na splátkách úvěrů.
Poslední úspora
Kč ...
... se nám povedlo ušetřit v posledním námi realizovaném projektu na platbách a splátkách ročně.
„Čas jsou peníze. Ale zkuste si trochu času ušetřit na stará kolena."
Gabriel Laub - česko-polský esejista a aforista židovského původu
Články > Finanční gramotnost > Spotřebitelský úvěr aneb cesta do pekel
*

Spotřebitelský úvěr aneb cesta do pekel!

Spotřebitelský úvěr je jeden z úvěrů určený pro jednotlivce na nepodnikatelské účely, většinou nákup spotřebního zboží, automobilu, vybavení domácnosti atd. U nemovitostí nebo kapitálu pro podnikání se většinou používají jiné, na to určené úvěry nebo hypotéky.

Spotřebitelský úvěr může nebo nemusí být zajištěný ručením. Většinou bývá, pokud je výše půjčované částky vyšší než určitý limit, který se v současnosti pohybuje přibližně kolem půl milionu korun. Je-li ručení vyžadováno, musí ten, kdo si chce spotřebitelský úvěr vzít, ručit nějakou movitou věcí nebo nemovitostí, případně sehnat ke svému úvěru dalšího ručitele.

Spotřebitelský úvěr běžně poskytují banky a další finanční instituce, existují ale i úvěrové společnosti, které se na ně specializují. Strana, která finanční hotovost poskytuje, z úvěru získává od klienta přeplatky v podobě úroků. Jejich výše může být různá, ale většinou se pohybuje mezi 7 - 15,9 % ročně.

Spotřebitelský úvěr je typicky splácen v měsíčních splátkách v dohodnutém datu v měsíci (na rozdíl od některých komerčních úvěrů, které mohou být poukazovány na denní bázi). Počet splátek je volitelný a odvíjí se od toho, co nabízí úvěrová společnost, od finančních možností jednotlivce a výše úvěru.

.

Smlouva o spotřebitelském úvěru

Všechny okolnosti úvěru jsou zakotveny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru, která musí být v českém prostředí písemná. Ve smlouvě je stanoveno:

Samotné uzavření smlouvy může být poskytovatelem úvěru zpoplatněno, obvykle kolem 1% z půjčované částky.

.

Pár dobrých rad jak ukočírovat úvěry

Ačkoliv sebou každý úvěr nese menší nebo větší rizika, existují půjčky, které mají smysl. Je jich vlastně docela dost, ať už jde o půjčky na pořízení bydlení, rekonstrukci nebo třeba na studium. Smysluplnou půjčku poznáte tak, že to, co za ní pořídíte, vám peníze ušetří nebo přímo vydělá.

Než si pořídíte půjčku, dobře se zamyslete. Každá půjčka sebou nese menší nebo větší rizika, která byste neměli podstupovat jen tak, respektive kvůli naprosto zbytečným věcem. Uspoří třeba nový spotřebič tolik elektřiny, že úspora vyváží úroky i náklady za spotřebič? Pokud ano, tak gratuluji - taková půjčka má rozhodně smysl.

Mezi rozumné důvody pro pořízení úvěru rozhodně nepatří nákup nejnovější elektroniky, drahé zájezdy do zahraničí atd.

Pokud si na nákup pořizujete úvěr, měl by vámi pořízený produkt sloužit déle, než ho budete splácet. Dobrou volbou tak zůstává investice do domu nebo automobilu, který úvěr snadno přežije.

Nikdy si nepořizujte úvěr, ke kterému nemáte kompletní a srozumitelnou dokumentaci. Pro porovnání nákladů je vhodným nástrojem RPSN - roční procentuelní sazba nákladů. Ta v sobě zahrnuje veškeré poplatky spojené s úvěrem a také zohledňuje průběh splácení.

Jestli si jít pro půjčku do banky nebo nebankovní společnosti, to už je na rozhodnutí každého spotřebitele. Dávno už neplatí, že banky jsou bezpečné a nebankovní společnosti nikoliv. Jednotlivé ceny a podmínky se liší spíše podle serióznosti poskytovatele než podle formy podnikání.

Nejrůznější půjčky z novin nebo letáky z poštovních schránek raději ignorujte. Dodatek, že věřitel nezkoumá vaši schopnost splácet je jasným signálem, že se o své peníze nebojí a dokáže je z vás dostat pomocí zákeřné smlouvy nebo ostrého výběrčího.

U spotřebitelského úvěru vám zákon umožňuje odstoupit od uzavřené smlouvy do čtrnácti dnů bez udání důvodu. Pokud se rozhodnete, že půjčku nakonec nepotřebujete nebo jste našli lepší, musíte smlouvu v dané lhůtě písemně zrušit a peníze samozřejmě vrátit. Věřitel si v takovém případě může naúčtovat jen úrok za krátký časový úsek a případně nezbytné poplatky, které odvedl státu. Také můžete úvěr ukončit tak, že ho předčasně splatíte, což vás bude stát 1% z dosud nesplacené částky u úvěrů, které měly být placeny déle než rok, a 0,5% v případě kratšího splácení. Poslední možností jak se zbavit půjčky je prostřednictvím konsolidace. Ta slouží ke sloučení stávajících úvěrů do jednoho velkého, ideálně levnějšího. Výhodou zůstává možnost upravení splátek. Pokud vás například tlačí termíny a hrozí vám, že byste se mohli dostat do problémů, konsolidujte včas. Jakmile byste první splátku nezaplatili a v registrech se objevil příznak neplatiče, banky o vás rychle ztratí zájem.

Autor: Zdeněk Král
Publikováno: 8. 11. 2015